日本政策金融公庫と商工中金の共通点と５つの相違点

日本政策金融公庫は商工中金はともに政府系金融機関ですが、融資・借入する場合には、そもそもどちらに融資の申込をすべきか迷われる事業者の方もいらっしゃるはず。

本記事では日本政策金融公庫と商工中金の設立経緯に絡めて、両社の共通点と相違点、借入を申し込む場合の順序などについてもお伝えします。

因みに、政府系金融機関と銀行の違いは、政府系金融機関は一定の政策に基づいて融資制度が創設されているのに対して、銀行は、経営理念や社会的使命はありますが、あくまでも利益を追求するための業務体制になっています。民間企業は利益を出さなければ会社を継続できないし、（法律の範囲内で）利益を追求することが当然とされています。

日本政策金融公庫の概要と特徴

冒頭でもお伝えしましたが、日本政策金融公庫は政府系の金融機関です。設立年月日は平成20年10月１日とまだ若い会社なのですが、実は、国民生活金融公庫、農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、国際協力銀行の４つの政府系金融機関が統合して誕生した金融機関です。

ただ平成24年４月１日に国際協力銀行は分離しています。

日本政策金融公庫の基本理念の１つは「国の政策の下、民間金融機関の補完を旨としつつ、社会のニーズに対応して、種々の手法により、政策金融を機動的に実施する。」という点にあります。

「民間金融機関の補完」とあるように、民間金融機関の補充が公庫の存在意義とも言えるので、民間の金融機関からは借入できない事業者であっても、日本政策金融公庫から融資を受けることができる可能性はあります。

「民間金融機関の補完」という役割があるので、民間の金融機関よりも公庫の融資審査は比較的面倒見が良いという点は広く世間で知られているところだと思います。

※ ただ必ずしも融資のハードルが低いというわけではなく、会社によってはかなり厳しく審査されることがあります。

日本政策金融公庫の概要としては、資本金４兆円強、職員数7,364人、支店等は国内152か所、海外駐在員事務所２か所（平成30年度）。

三菱UFJ銀行は、資本金１兆7千万円強、従業員数約３万５千人、支店等は国内766、海外75でなので、両社を比較すると、公庫の大よその規模感が理解できると思います。

商工中金の概要と特徴

日本政策金融公庫と同様、商工中金（正式名称は商工組合中央金庫）も政府系の金融機関です。商工中金の特徴は、主に「中小企業」を取引先としている点に特徴があります。

商工中金の使命に「中小企業による中小企業のための金融機関である商工中金にとって、お客さまの成長こそが私たちの成長」とあるように、あくまでも中小企業の成長を支援する立場にあって、日本政策金融公庫と違い、民間金融機関の補完的な立場にある点は明記されていません。この点は商工中金の大きな特徴と言えます。

したがって、必然的に融資のハードルは低いとは言えないということになります。

また商工中金の株主構成は、財務大臣以外に民間の組合や事業会社なども株主となっている点は興味深いところで、日本政策金融公庫は全株主が国務大臣（財務大臣など）です。この点も商工中金の大きな特徴の１つで、融資にあたっても影響があると言えます。

商工中金の概要としては、資本金2,186億円、従業員数3,994人、店舗数は国内100、海外4であり、日本政策金融公庫と比べると規模としてはやや小さめです。

日本政策金融公庫と商工中金の共通点と相違点

冒頭でもお伝えしたように、日本政策金融公庫と商工中金の共通点は、政府系金融機関であることと（当然のことですが）貸出業務をしていることという２点で共通しています。

しかし公庫と商工中金には次のような点で違いがあります。

１．株主の違い

日本政策金融公庫と商工中金では株主構成に違いがあります。公庫は、財務大臣、経済産業大臣、農林水産大臣、厚生労働大臣で合わせて100％の株式を保有しています。特に財務大臣の保有率は約97％

商工中金の株主構成は約47％を財務大臣が保有し、過半数は組合やリース会社が保有。

イメージ的には、日本政策金融公庫が純粋な日本人で、商工中金はハーフといったようなイメージです。

当然、（良くも悪くも）国の影響を受け易いのは公庫であって、当然、融資の審査にも政策は影響するはず。

２．連結経営の違い

日本政策金融公庫は単体ベースで経営していて、関連会社は１社だけあります（アグリビジネス投資育成株式会社）。もちろん財務諸表は単体ベース。商工中金は連結経営で、関連会社はリース業やソフトウェアの開発などもしています。当然、財務諸表は連結ベースで作成しています。※

※ 商工中金の連結子会社は７社。

３．貸出先の違い

日本政策金融公庫は、国民生活事業も抱えているため、貸出先は企業だけではなく、個人にも融資しています。国民生活事業では、個人事業主だけではなく、小規模企業にも融資しています。もちろん個人事業主や小規模企業だけではなく、農林水産業や中小企業にも融資しています。教育ローンもあります。

融資対象は、主に商工中金の株主になっている中小企業団体（商工中金株主団体）とその構成員に限定されています。貸出先が限定されている点も、日本政策金融公庫との最も大きな違いの１つです。

４．業務範囲（会社の目的）の違い

基本的に金融機関も、一般の事業会社も会社の目的の範囲内の業務しかできないことになっています。もちろん、日本政策金融公庫も商工中金も同様です。

そして会社の目的は、会社の登記簿や定款で確認することができます。

日本政策金融公庫の事業範囲は、主に貸付で（その他、保険なども可能）、預金の受け入れはできない。

商工中金の業務範囲は、貸付業務は言うまでもなく、預金や定期預金の受け入れ、手形の割引、為替取引、信託業務までできることになっています。この点も公庫との大きな違いの１つです。

５．保証協会の違い

日本政策金融公庫から融資を受ける際には、信用保証協会の保証を利用することはできません。

※ 信用保証協会について簡単に説明すると、会社が金融機関から融資を受ける場合にその融資について信用保証協会が保証するもので、会社が返済できない場合には会社に代わって信用保証協会が返済（代位弁済）します。その後、保証協会が会社に請求することになります。

【キホン】信用保証協会の仕組みと役割とは？

商工中金から融資を受ける場合には、保証協会による保証を付けることもあります。

以上が、日本政策金融公庫と商工中金の大きな違いです。

日本政策金融公庫 or 商工中金に融資を申込む順番は？

同じ政府系の公庫と商工中金については、どちらに先に融資の申し込みをするか迷われる会社もいると思いますが、創業融資については日本政策金融公庫へ優先的に申込をするのが常套手段です。

創業後は、会社の状況によりますが、まずは公庫へ優先的に融資の申し込みをした方が良いと思います。

公庫の融資審査で敢え無く不可となったときや、融資の実行金額が足りないときに商工中金の門をたたくということで良いでしょう。

因みに商工中金は、店舗にもよると思いますが、事業計画の実現可能性を（公庫よりも厳しく）確認するという印象があります。

公庫と商工中金のまとめ

最後に、日本政策金融公庫と商工中金の違いをまとめます。